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Comprendre les Quotités d’Assurance :
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On parle de quotité d’assurance lorsqu’un prêtest souscrit par au moins deux co-emprunteurs et que l’assurance couvre, séparément, chacun d’eux.
La quotité d’assurance est la part que chacun aura à rembourser auprès de l’organisme prêteur.
Elle correspond donc à la part qui sera prise en charge par l’assurance, en cas de décès ou d’invalidité de l’un des emprunteurs.
Le total des quotités d’assurance doit être au moins égal à 100% du montant du prêt.
- En cas de décès ou d’invalidité absolue et définitive :
- En cas d’invalidité permanente et incapacité de travail :
Après le délai de franchise (période continue de 3 à 4 mois d’invalidité ou incapacité de travail, en général), l’assurance prend en charge les mensualités arrivées à échéance, selon la quotité prédéterminée.
Il est parfois conseillé d’envisager un total de quotités d’assurance supérieur à 100%. En effet, prenons pour exemple le cas de conjoints qui souscrivent un prêt à leurs deux noms X et Y.
Considérons que les revenus de l’emprunteur X représentent 65% des revenus du foyer. Dans le cadre d’un total de quotités d’assurance égal à 100%, la quotité d’assurance de l’emprunteur X devrait représenter 65% de l’emprunt et celle de l’emprunteur Y 35%.
Si l’emprunteur X décède, l’assurance se charge de rembourser la totalité du capital dont il était encore redevable au moment de son décès. Pour l’emprunteur Y, l’assurance n’intervient pas. Il doit continuer à honorer ses propres remboursements.
Mais la situation de l’emprunteur Y a changé : avec le décès de son conjoint, le revenu du foyer n’est plus le même et le coût des charges courantes, quant à lui, n’a pas changé. Il peut donc être confronté à de sérieuses difficultés financières.
Dans le cadre d’un total de quotités d’assurance égal à 120%, dont l’emprunteur X assumerait 85% et l’emprunteur Y 35%, ce dernier serait mieux protégé en cas de décès de son conjoint.
La quotité d’assurance de l’emprunteur X étant prise en charge par l’assureur, les mensualités de l’emprunteur Y seraient réduites à 15%.
A noter :
Sachez que plus le total de quotités d’assurance s’éloigne de 100%, de façon croissante, et plus le montant des cotisations devient important.
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. Aucun versement de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d’un particulier, avant l’obtention d’un ou de plusieurs prêts d’argent. La diminution du montant des mensualités entraine l'allongement de la durée de remboursement et majore le coût total du crédit. La réduction dépend de la durée restante des prêts rachetés.
